여러분, 연금저축, IRP, ISA라는 절세 3대장에대해 들어보셨나요~? 연금저축과 IRP는 노후를 위한 연금을 마련하라는 것이라면, ISA 계좌는 저축이나 투자를 해서 자산을 증식하라는 취지의 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 관리할 수 있는 매우 유용한 금융 상품이에요. 오늘은 절세 3대장중에서 ISA 계좌에 대해 자세히 알아보아요!
ISA 계좌란 무엇인가?
ISA 계좌는 '개인종합자산관리계좌(Individual Savings Account)'의 줄임말로, 다양한 금융 상품을 한 곳에서 관리할 수 있는 종합 계좌에요. 이 계좌를 통해 주식, 펀드, 채권, ELS 등 여러 금융 상품에 투자할 수 있는 장점이 있어요. 또한, 절세 혜택이 제공되어 많은 사람들이 활용하고 있답니다.
ISA 계좌의 장점 및 혜택
ISA 계좌의 4가지 핵심 혜택은 아래와 같습니다.
1. 비과세 혜택
- 일반형 : 200만원, 서민형 : 400만원의 각각 수익에 대한 세금 면제
2. 과세이연 혜택
- 보통은 이자 및 배상소득세를 통상적으로 지급받을때 원천징수로 떼고 지급받는데, ISA계좌 내에서는 만기 해지시점까지 소득세를 떼지 않고, 모두 지급해줍니다. 따라서 재투자 효율의 극대화가 가능!
3. 저율과세 적용
- 비과세 초과금액에대해 9.9% 저율과세 적용으로 일반 세율 15.4%보다 유리함!
4. 분리과세 혜택
- 금융소득종합과세 제외, 건강보험료 산정 제외로, 추가 세금 부담 감소
ISA 계좌의 무엇보다 큰 장점 중 하나는 바로 세금 혜택이에요. 일반 계좌에서는 15.4%의 세금이 부과되지만, ISA 계좌에서는 9.9%의 낮은 세율이 적용되죠. 아래 그림과 같이 600만원의 소득이 발생했을때를 비교해보면, 52.8만원의 절세효과가 있답니다!
ISA 계좌의 개설요건 및 가입자격
가입자격
- 일반형 : 제한없음
- 서민형 : 총급여 5천만원이하 또는 종합소득 3천8백만원 이하
- 농어민 : 별도조건
납입한도
- 연간 2천만원, 최대 1억원까지.
- 미사용 한도 이월가능!
중도인출규정
- 의무 보유기간 : 3년
- 원금 내 자유 인출
- 총 납입 원금 내에서는 횟수 제한 없이 자유롭게 중도인출이 가능하지만, 한번 중도인출한 금액은 최대 납입한도에서 빠지게 되요!
ISA 계좌 유형 비교
중개형ISA는, 증권사에서 ISA계좌를 만들면 됩니다.
- 다양한 금융상품에 직접 투자 가능해요.
- 투자자가 직접 운용 결정합니다.
- 수수료가 상대적으로 저렴 합니다.
신탁형 및 일임형 ISA는, 은행 및 증권사에서 ISA 계좌를 만들면 됩니다만, 신탁형의 경우 증권사에서 만드시길 추천합니다. 이유는 대부분의 증권사들은 신탁 보수가 없다고 해요.- 신탁형 : 예금, 펀드등 상품이 제한적이에요.
- 일임형 : 전문가가 대신 운용.
- 수수료가 상대적으로 높아요.
요즘은 중개형 ISA를 증권사를 통해 계좌를 만들어 다양한 금융 상품에 직접 투자를 하는 추세입니다.
은행과 증권사 ISA 계좌의 차이점
ISA 계좌는 은행과 증권사에서 모두 개설할 수 있는데요, 두 곳의 계좌 운영 방식에는 차이가 있어요. 은행의 ISA 계좌는 주로 예·적금 상품과 펀드 중심으로 운영되며, 안정적인 수익을 추구하는 투자자에게 적합해요. 반면, 증권사의 ISA 계좌는 주식, ELS 등 다양한 고위험 고수익 상품에 투자할 수 있어요. 요즘처럼 예적금 금리가 낮은 시대에는 증권사에 중개형 ISA 계좌를 만들어, 미국 S&P500 ETF와 같이 비교적 안정적인 투자처에 투자하는게 대세입니다. 중개형ISA를 증권회사에 개설하는 것을 추천합니다!
증권사 ISA 계좌, 어디에 만들까?- 각 증권사별 매매수수료, ETF매매수수료 비교
하기 표를 참고해주세요! (*2025.1월기준, 시기에 따라 변동이 가능하니, 상세한 것은 각 증권사별 홈페이지를 참고해주시기 바랍니다.)
증권사 ISA 계좌 개설 꿀팁
- 만기는 최대한 길게 설정할 것. : 의무보유기간 3년만 채우면 해지가 가능하기때문에 무조건 길게 설정하면 됩니다. 만기를 짧게하면 이전에는 서민형이었는데 조건이 일반형으로 바뀔 가능성이 있다고 합니다. 서민형이면 해지 전까지 계속 서민형으로 운용이 가능하다고 하니 참고해주세요!
- 계좌를 운용하는 도중에 금용소득종합 과세자가 되어버리면, 연장 및 재가입이 불가능하게 되어있다고 하니 참고해주세요. 단, 해지를 안하면 금융소득종합과세자가되더라도 쭉 운용을 할 수 있다고 합니다.
이번 포스팅에서는 ISA 계좌에 대해서 알아보았어요! 특히 사회초년생이나 재태크에 관심을 가지기 시작한 분들에게 도움이 되기를 바랍니다. 추가적으로 ISA 계좌에 대해 알게되는 정보가 있으면 또 공유하겠습니다!
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